Vous avez lancé votre boîte, signé vos premiers contrats, embauché une équipe peut-être. Vous pensez stratégie, acquisition, croissance. Mais entre deux sprints, avez-vous pensé à vous ? À ce qui se passe si demain si un imprévu vous cloue au lit pendant plusieurs mois ? Ou pire, vous empêche de travailler définitivement.
La prévoyance, ce mot qu’on associe à la paperasse ou à des situations malheureuses, est pourtant un pilier stratégique de toute aventure entrepreneuriale. Trop souvent ignorée, elle permet pourtant de sécuriser votre activité, vos revenus et vos proches.
Pas très « start-up nation », la prévoyance ? Détrompez-vous. Dans cet article, on vous explique pourquoi c’est un véritable levier de réussite, et comment l’intégrer intelligemment dans votre quotidien d’entrepreneur.
I. La prévoyance, ce sujet qu’on met de côté à tort
Quand on parle de prévoyance, beaucoup imaginent une assurance vieillotte, un dispositif pour fonctionnaires ou grands patrons. Pourtant, la prévoyance, c’est votre plan B : celui qui prend le relais quand vous ne pouvez plus bosser à 100 % et générer des revenus.
Concrètement, la prévoyance couvre 3 risques majeurs :
- L’arrêt de travail pour cause de maladie ou d’accident, avec le versement d’indemnités journalières en complément des indemnités insuffisantes de la Sécurité Sociale
- L’invalidité partielle ou totale, avec le versement d’une rente complémentaire au régime obligatoire jusqu’à la retraite pour maintenir durablement son niveau de vie.
- Le décès, avec un capital décès versé à vos proches mais aussi des rentes spécifiques pour votre conjoint ou vos enfants pour les protéger durablement
Elle peut aussi couvrir les situations de dépendance avec des garanties particulières pour prendre en charge les frais d’aménagement de votre domicile ou les frais d’admission dans un établissement spécialisé en cas de dépendance.
Enfin, des garanties comme la garantie Frais généraux couvrent vos charges fixes professionnelles pendant votre incapacité (loyer, factures, salaires de collaborateurs)
Et ce n’est pas un luxe. Car le régime obligatoire de la Sécurité Sociale ne couvre que le strict minimum. Avec des indemnisations faibles et plafonnées et une protection très partielle par rapport aux besoins réels.
En clair : si vous êtes seul à la barre et que vous êtes dans l’incapacité de travailler, il y a fort à parier que personne ne paiera vos factures à votre place.
Sans prévoyance pour travailleurs indépendants, vous subissez de plein fouet le double impact : personnel et professionnel. Et on ne parle même pas des conséquences d’un accident grave ou d’une incapacité permanente. Dans ce cas, sans protection, vous laissez aussi vos proches dans une situation difficile.
De plus, si vous êtes gérant d’une start-up, l’absence du dirigeant peut désorganiser toute la boîte et la mettre en péril.
II. Comment choisir une prévoyance adaptée à votre profil ?
Bonne nouvelle : la prévoyance n’est pas réservée aux grands groupes. Il existe aujourd’hui des solutions parfaitement adaptées aux travailleurs non salariés : indépendants et dirigeants de start-up.
Avant de souscrire, posez-vous ces questions :
- Quel revenu souhaitez-vous sécuriser ?
- Combien de temps pouvez-vous tenir sans rentrée d’argent ?
- Avez-vous des enfants ou un crédit immobilier à rembourser ?
Les critères à analyser :
- Le délai de carence : combien de jours avant que les garanties soient activées après la signature du contrat ?
- La franchise : quel délai avant versement des indemnisations en cas de sinistre ?
- Le niveau de garantie : quel pourcentage de votre revenu est garanti ? pour combien de temps ? quel montant pour le capital décès ?
- Les exclusions : attention aux situations qui bloquent l’indemnisation en cas de sinistre (sport à risque, problème de dos préexistant, burn out)
- le prix : il ne doit pas être le critère principal mais il est important pour coller à votre budget.
Chaque contrat de prévoyance est unique et doit parfaitement s’adapter aux besoins de l’entrepreneur. C’est du sur-mesure.
III. Et si la prévoyance boostait votre business ?
On pense souvent que la prévoyance coûte cher. Mais en réalité, c’est une assurance de continuité. Quand votre activité repose sur vous (ou presque), vous protéger, c’est aussi protéger vos clients, vos partenaires, votre équipe.
Mieux encore : une bonne couverture vous donne de la sérénité. Moins de stress, c’est plus d’énergie pour vos projets. Vous savez que quoi qu’il arrive, vous ne tomberez pas financièrement de très haut.
Et c’est un atout business. Côté investisseurs, une startup qui anticipe ce genre de risques inspire plus de solidité et de professionnalisme.
IV. Bien s’entourer : conseils pour faire les bons choix
Le plus dur, ce n’est pas de souscrire une prévoyance. C’est de trouver la bonne. Celle qui correspond à votre profil et à vos objectifs.
Quelques conseils :
- Passez par un courtier indépendant : il comparera pour vous les meilleures offres du marché, tous assureurs confondus.
- Fuyez les contrats trop généralistes : un contrat de prévoyance doit parfaitement correspondre à votre situation personnelle et professionnelle
- Mettez à jour votre contrat tous les 2 ans : vos revenus évoluent, votre situation familiale change, votre protection aussi.
Il existe aussi des dispositifs intéressants à connaître :
- Des avantages fiscaux grâce à la loi Madelin qui vous permet de déduire vos cotisations à un contrat de prévoyance de vos revenus.
- Des offres spécifiques pour certaines professions.
Loin d’être un coût inutile, la prévoyance indépendants est un filet de sécurité qui libère votre énergie entrepreneuriale. Elle vous permet d’oser, d’accélérer, d’embaucher, de pitcher, sans avoir une épée de Damoclès au-dessus de la tête.
Ce n’est pas un luxe. C’est une démarche de bon sens. Parce qu’entreprendre, c’est aussi se préparer à l’imprévu pour mieux aller de l’avant.
Faites le point dès aujourd’hui. Listez vos charges fixes, votre besoin de revenu minimum, et ce que vous avez (ou pas) en cas d’imprévu. Et si besoin, entourez-vous de courtiers professionnels pour vous aider à trouver le meilleur contrat.
